LPP : Retrait anticipé ou nantissement ?
Dans le cadre d’une acquisition immobilière concernant plus précisément votre futur logement principal, il est possible d’effectuer un retrait anticipé ou de procéder au nantissement (mise en gage) de votre avoir LPP. Cette opération vous permet de compléter vos fonds propres dans la mesure où vous avez capitalisé au minimum 10 % du prix du bien sous forme d’épargne personnelle + les frais de mutation encaissés par le notaire.
Voici les avantages et les inconvénients de ces deux moyens d’usage :
RETRAIT ANTICIPÉ (OU RACHAT)
• Avantages :
- Financement immédiat : Le retrait anticipé de votre avoir LPP peut vous permettre d’obtenir plus rapidement les fonds nécessaires pour financer l’achat d’un logement en propriété plutôt que d’épargner davantage.
Aucun intérêt à payer : Diminution de la dette, le retrait de votre avoir LPP, contrairement au nantissement, ne vous oblige pas à payer des intérêts à une institution financière.
• Inconvénients :
Diminution de la retraite : Le retrait anticipé de votre avoir LPP réduira le montant que vous aurez accumulé pour votre retraite. Cela peut avoir un impact significatif sur vos revenus à la retraite et votre capacité à maintenir votre niveau de vie.
Impact fiscal : Le retrait anticipé de votre avoir LPP aura un impact fiscal.
Limites et conditions : Les retraits anticipés pour l’achat d’un logement sont soumis à des limites et des conditions spécifiques. Il est important de vérifier si vous remplissez les critères nécessaires pour effectuer un retrait anticipé et de comprendre les règles applicables à votre situation.
NANTISSEMENT
• Avantages :
Maintien de l’avoir LPP : Contrairement au retrait anticipé, le nantissement de votre avoir LPP vous permet de conserver votre épargne de prévoyance pour la retraite et de continuer de cumuler des intérêts. Vous utilisez simplement cet avoir comme garantie pour obtenir un prêt. Toutefois, le montant mis en gage devra être remboursé pour être libéré lors de la retraite.
Taux d’intérêt potentiellement avantageux : En nantissant votre avoir LPP, vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt plus bas pour votre prêt, car celui-ci est sécurisé par votre épargne de prévoyance. Cela peut vous permettre d’économiser sur les intérêts à long terme.
Fiscalité : Le capital nanti est mis en gage pour garantir le prêt sans aucune conséquence fiscale.
• Inconvénients :
Endettement supplémentaire : Le nantissement de votre avoir LPP signifie que vous vous endettez davantage pour financer votre bien.
Risque de perte de l’avoir LPP : Si vous êtes incapable de rembourser le prêt nanti, il existe un risque que votre avoir LPP soit utilisé pour couvrir le montant impayé. Cela pourrait réduire votre épargne de prévoyance et avoir également des conséquences sur votre retraite.
Contraintes et coûts supplémentaires : Le nantissement de votre avoir LPP implique des contraintes et des frais supplémentaires. Vous devrez respecter les conditions de l’accord de nantissement et payer les frais associés à la mise en place du nantissement.
Qu’il s’agisse d’un retrait anticipé ou d’un nantissement, vous avez le contrôle total sur l’utilisation des fonds retirés de votre avoir LPP. Vous pouvez décider de les utiliser pour le paiement initial du logement, le remboursement d’un prêt hypothécaire existant ou d’autres dépenses liées à l’acquisition immobilière, comme des travaux d’amélioration.
Bon à savoir :
Dans le cas d’une acquisition à deux, vous pouvez opter pour les deux solutions à la fois en retirant une partie du 2e pilier de l’un et en nantissant celui de l’autre.
N’hésitez pas à faire appel à votre caisse de pension afin d’être conseillé de manière adaptée à votre projet.
Au plaisir de vous accompagner dans votre projet d’acquisition.
Charlie Gardien
Le gardien de vos transactions immobilières
Fondateur de Goodimmo.ch
Courtier certifié USPI
+ de 60 transactions réalisées depuis 2017
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