Résidence principale et 2e pilier
Bien connaître la réglementation sur le financement est tout aussi important que de bien choisir son futur logement en propriété.
L’utilisation du 2e pilier pour l’investissement immobilier est un processus très contrôlé. Il peut parfois être un parcours semé d’embûches s’il n’est pas correctement organisé. Nous vous transmettons donc ces quelques informations afin de vous éclairer.
Vous l’avez certainement déjà entendu… Que votre acquisition soit par exemple à Bulle (Fribourg), Lausanne (Vaud), Monthey (Valais) ou partout ailleurs en suisse, vous avez la possibilité de constituer une partie de vos fonds propres, voire même de financer la quasi-totalité de votre résidence principale via votre 2e pilier.
La première règle de la FINMA en matière de financement immobilier est l’obligation d’un apport en épargne personnelle d’au minimum 10% du montant total de l’acquisition de votre futur logement (sous forme d’un 3e pilier, de dons, d’un terrain constructible, d’avoirs bancaires ou de travaux personnels à condition d’être titulaire, dans ce dernier cas, d’une qualification spécifique pour les travaux techniques tels que l’installation d’un tableau électrique, de la plomberie ou le montage d’une chaudière…etc), afin de pouvoir débloquer votre 2e pilier.
Ensuite, si vous n’avez pas les 20% + les frais de mutations (notaire) en épargne personnelle. Alors vous avez la possibilité de faire appel à votre LPP pour constituer vos fonds propres.
Cela dit, il est tout à fait possible de financer le reste de sa résidence principale avec la totalité de son 2e pilier, c’est-à-dire 10% d’apport personnel + 90% de votre caisse de pension. Toutefois, cette possibilité n’est pas très réaliste en pratique lorsque l’on sait que la moyenne d’une LPP en Suisse, arrivée à l’âge de la retraite, est de CHF 300’000.- à 350’000.-, selon Loïc C. spécialiste en financement hypothécaire au sein d’une société reconnue en Suisse romande.
Il faut également noter que lorsque vous arriverez à la retraite, il vous faudra de quoi subvenir à vos besoins. Il n’est d’ailleurs pas rare de voir des propriétaires contraints de vendre leur bien faute de liquidités suffisantes pour subvenir à leurs besoins.
Loïc C. recommande donc de compléter vos 10% d’épargne personnelle avec votre LPP afin de constituer les 20% de fonds propres minimum nécessaires pour obtenir un financement hypothécaire.
Alexandre A. conseiller financier dans une banque de la place, nous informe que les délais de libération de votre 2e pilier et de certains de vos avoirs bancaires peuvent sensiblement varier en fonction des conditions de votre caisse de pension ou de votre organisme bancaire.
En général, les caisses de pensions libèrent les fonds uniquement sur présentation d’un avant-projet, voire même d’une copie de l’acte de vente signé par les parties. Les délais de libération des fonds peuvent ainsi aller jusqu’à 6 mois.
Il est donc impératif, avant d’entamer les démarches d’acquisition de votre futur logement, de bien vous renseigner à ce sujet afin d’éviter de voir le bien de vos rêves vous échapper.
Si vous avez fait une offre d’achat sans vous renseigner au préalable et que celle-ci est compromise en raison des délais de libération des fonds, pas de panique !
Deux solutions s’offrent à vous, selon nos deux experts partenaires mentionnés ci-dessus :
- Utiliser vos épargnes personnelles pour avancer les fonds.
- Opter pour un montage financier.
Le fait de vous renseigner en amont auprès de vos avoirs bancaires et de votre 2e pilier vous permet d’effectuer une transaction en toute sérénité et sans mauvaise surprise quant aux délais de libération des fonds. De plus, cela vous permet également d’être informé de manière adéquate concernant les autres règles et modalités imposées par la FINMA.
En qualité de conseiller en transaction immobilière, lors de nos premiers échanges avec les propriétaires dans le cadre de la vente de leur bien, nous prenons soin de les informer de l’existence de ces contraintes potentielles afin qu’ils en tiennent compte.
Nous demandons également aux acquéreurs s’ils se sont renseignés auprès de leur LPP dans le cas ou ils l’utiliseraient pour constituer leur fonds propres.
Ainsi, nous écartons tout revirement de situation qui pourrait causer des désagréments aux parties concernées.
Ces informations devraient vous permettre de mieux comprendre et planifier les démarches à effectuer pour votre acquisition.
Si vous souhaitez en savoir plus sur le 2e pilier et l’achat de votre logement, vous pouvez lire notre article : « 2e pilier ! … retrait ou nantissement ? »
Si vous souhaitez être mis en relation avec l’un de nos partenaires spécialisés en financement hypothécaire, veuillez nous contacter via notre formulaire.
Si vous avez déjà entamé ces démarches et que vous êtes activement à la recherche d’un bien immobilier, nous pouvons vous aider à le trouver si nous ne l’avons pas déjà dans notre portefeuille de biens à vendre.
Au plaisir de vous accompagner dans votre projet d’acquisition.
Charlie Gardien
Le gardien de vos transactions immobilières
Fondateur de Goodimmo.ch
Courtier certifié USPI
+ de 60 transactions réalisées depuis 2017
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